W ofercie wielu banków znajduje się ciekawy produkt - kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu można zamienić swoje stare kredyty w jedno nowe zobowiązanie. Banki zachwalają to rozwiązanie jako sposób na uporządkowanie finansów i zmniejszenie miesięcznych obciążeń związanych z obsługą zadłużenia.
Poniżej wyjaśniamy, na czym dokładnie polega konsolidacja zobowiązań i kiedy warto z niej skorzystać.
Co to jest kredyt konsolidacyjny i do czego służy?
Najprostszy sposób na wytłumaczenie, co to jest kredyt konsolidacyjny, mają same banki. W swoich reklamach nazywają go po prostu produktem służącym do połączenia kilku kredytów w jeden.
W istocie na tym właśnie polega konsolidacja – pożycza się środki na spłatę innych zobowiązań. Co ważne, chodzi tu wyłącznie o aktywne (a nie zaległe i przeterminowane), zobowiązania kredytowe zaciągnięte w innych instytucjach finansowych.
Najczęściej spłacić i połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny można następujące produkty:
- pożyczki ratalne,
- kredyty gotówkowe, które znajdziesz na https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe,
- kredyty mieszkaniowe,
- kredyty samochodowe,
- kredyty na zakupy ratalne,
- karty kredytowe,
- limity w rachunku,
- chwilówki (https://www.totalmoney.pl/chwilowki).
Przed złożeniem wniosku o taki kredyt warto sprawdzić, jakie rodzaje produktów można za jego pomocą połączyć, ponieważ każdy bank ma w tym zakresie indywidualne wymagania.
Najpopularniejszym produktem służącym do konsolidacji zobowiązań jest specjalny kredyt gotówkowy. Można go zaciągnąć w kwocie do około 200 000 zł i część pożyczonej sumy przeznaczyć na dowolny cel (większa część kredytu jest przeznaczana zawsze na spłatę wskazanych przez klienta innych pożyczek). Okres spłaty takiego kredytu konsolidacyjnego może wynieść od 3 do 120 miesięcy – liczba rat zależy od zdolności kredytowej klienta. Przy niskich dochodach stosuje się dłuższe okresy kredytowania, aby dzięki temu rata mogła być odpowiednio niższa.
Kiedy warto połączyć zobowiązania w jeden kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja zobowiązań cieszy się coraz większym zainteresowaniem klientów, którzy często decydują się skorzystać z tej usługi przy okazji ubiegania się o kredyt na dowolny cel. Chodzi głównie o osoby zadłużone, które już spłacają kilka innych zobowiązań i potrzebują dodatkowej pożyczki. Zamiast dokładać sobie kolejną ratę do spłaty, mogą je wszystkie połączyć w jedną większą kwotę spłacaną raz w miesiącu. Taka operacja połączenia produktów kredytowych opłaca się więc w następujących sytuacjach:
· kiedy posiada się co najmniej 2-3 aktywne produkty kredytowe,
· kiedy spłata zobowiązań zaczyna sprawiać problemy – organizacyjne (gdy trudno spamiętać wszystkie terminy spłat) i finansowe (gdy trudno jest wygospodarować gotówkę na spłatę wszystkich rat),
· kiedy pomimo regulowania już wielu zobowiązań potrzebna jest kolejna pożyczka,
· kiedy połączenie kilku zobowiązań w jedno nie będzie się wiązało ze zbyt dużymi kosztami – chodzi o koszty zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego oraz ewentualne koszty wcześniejszej spłaty dotychczas regulowanych pożyczek.
Jakie są efekty konsolidacji zobowiązań?
Do najważniejszych skutków konsolidacji zalicza się:
· zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań do jednego produktu i jednej raty,
· możliwość zmniejszenia miesięcznych obciążeń związanych z obsługą zadłużenia (wymaga to wydłużenia okresu kredytowania),
· możliwość pozyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel,
· zwiększenie całkowitej kwoty zadłużenia o odsetki wynikające z kredytu konsolidacyjnego.
Dla osób bardzo zadłużonych konsolidacja jest często najlepszym sposobem na uniknięcie poważnych kłopotów. Warto skorzystać z tej usługi, gdy spłata dotychczasowych zobowiązań zaczyna przerastać możliwości domowego budżetu i grozi utratą płynności finansowej.
Jak wnioskować o kredyt konsolidacyjny przez Internet?
Większość banków umożliwia złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny online, dlatego z usługi można skorzystać bez wychodzenia z domu. Na początku należy wybrać korzystną ofertę, czyli taką, która spełnia wszystkie nasze oczekiwania finansowe i wiąże się z niewielkimi kosztami. Przy porównywaniu warunków poszczególnych kredytów warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:
· jakie zobowiązania można skonsolidować,
· jaka może być wysokość zobowiązania (niektóre banki proponują jedynie niewielkie pożyczki konsolidacyjne np. do 50000 zł),
· czy można wnioskować o dodatkową kwotę na dowolny cel,
· jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu,
· jakie są koszty zaciagnięcia zobowiązania – ile wynosi oprocentowanie, prowizja, RRSO itd.
W porównaniu ofert pomóc może kalkulator kredytów konsolidacyjnych, który przy okazji wyliczy wysokość raty po połączeniu zobowiązań w określonej wysokości.
Formalności związane z ubieganiem się o kredyt zwykle polegają na:
· wypełnieniu formularza wniosku online,
· dostarczeniu skanów dokumentów potwierdzających źródło i wysokość dochodów (np. wyciąg z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie lub zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy),
· opcjonalnie dostarczeniu dokumentów dotyczących kredytów i pożyczek, jakie mają zostać spłacone w ramach konsolidacji.
Najpopularniejszy kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia ani poręczenia. Środki przeznaczone na spłatę zobowiązań zazwyczaj bank przesyła bezpośrednio do odpowiednich instytucji. Zdarza się jednak, że pieniądze są przekazywane klientowi, który jest zobowiązany samodzielnie w określonym czasie rozliczyć się ze swoimi wierzycielami.
